おまとめローンとは複数の借金を
一つにするサービスのこと

全ての方に当てはまるとは言えませんが、審査に自信がある方は下記の順番で申し込むのが一般的です。審査に自信がない方や、1回の申し込みで終わりたい方は②に申し込むのがよいでしょう。

①銀行のおまとめローンに申し込む

これまで金利の高い消費者金融から複数の借り入れをしていた人なら、最良の選択です。ただし、銀行のおまとめローンは金利の低いメリットがある反面、審査が厳しいのがデメリットです。

審査時間も消費者金融に比べると長めなので、結果が出るまで数日かかります。

※追記：ほとんどの銀行カードローンでおまとめローンが難しくなりました。

2017年５月に金融庁が銀行に対して、「おまとめローン」での貸付を抑制をするように要請がありました。また通常での貸付も過剰にしていたと注意されています。メガバンクのみずほ銀行はそれまで利用者の年収の２分の１までの貸付を３分の１までの貸付に自主規制しました。

この警告は今回が初めてのことではありませんが、過去と比べるとより規制が強まっています。国としてもこれ以上多重債務者やおまとめローンでのトータルの利息が増える人を止めたい考えがあります。

現在は消費者金融と信販会社（カード会社）が、年収の３分の１までしか貸してはいけないという法律（総量規制）がありますが、銀行も同じような法律が施行されるのも時間の問題かもしれません。

②消費者金融のおまとめローンに申し込む

金利が高いイメージの消費者金融ですが、おまとめローン専用の金融商品がある場合は総量規制の例外となり、多額を借りられるようになります。また利息制限法により100万円を超える借り入れは年利15％以下にするように定められているので、金利が高いイメージの消費者金融でも安心してまとめることが出来ます。

特に、現在の借り入れのほとんどが消費者金融の方は少なくても３％を下げることが出来るので、有効なおまとめローンを組むことが出来ます。

多重債務から逃れるために有効な金融商品として人気を集めているのがおまとめローン。注意すべき点と、具体的な一本化した時の金額の差を解説します。

●金利が下がったのに支払い総額が増える？

たとえ低金利の恩恵を受けたとしても、支払期間が長くなれば、結果として総支払額が増えてしまう可能性もあるからです。おまとめローンは優秀な金融商品ですが、あくまでも使い方次第です。利用をする際には本当にメリットがあるのかをしっかり検討してからにしましょう。

特におまとめローンにしてから毎月の返済額が少なくなった時は要注意です。申し込み時点でトータルの返済額がいくら安くなるかローン会社に聞いておきましょう。

●実際にどのくらいお得になるのか？

年利18.0％で、A社・B社・C社の3社から合計200万円借りていたのを、15.0％のアイフルでまとめた場合

毎月の返済額：50,785円

トータルの返済額：3,047,133円

だったのが

毎月の返済額：48,000円

トータルの返済額：2,842,747円

となり、トータルの返済額は204,386円もお得になっていますので有効な手段と言えます。

アイフルには「おまとめMAX」と「かりかえMAX」という二つのおまとめローンを扱っています。さらにアイフルは消費者金融の中でも審査通過率が高く、限度額が800万円までのカードローンです。

●おまとめMAXとかりかえMAXの違い

おまとめMAXとかりかえMAXの違いは、上限金利です。おまとめローンは金額に関係なく上限金利が15.0％で、かりかえMAXは17.5％です。しかし100万円を超える借り入れであれば、利息制限法によりどちらでも金利は15.0％以下になります。

・アイフルを利用中、利用したことがある方→「おまとめMAX」

・アイフルを初めて利用する方→「かりかえMAX」

というふうに分かれています。借り入れ総額が100万にいかない場合はあえてアイフルで１万円を借りて、すぐ返して利用歴を作るという裏ワザもあります。

●他社への返済はアイフルがやってくれる場合がある

銀行でのおまとめローンでは絶対ないサービスですが、アイフルのおまとめローンであれば他社への返済をアイフルが代行して行うことがあります。これはかなり楽なので出来る限りやってもらいましょう。

また返済専用のローンなので、限度額内で自由に借り入れることは出来ないので返済に集中することが出来ます。

●いま借りている総額が年収の3分の１以上でも申し込める

アイフルの公式ホームページに「現在のお借入が年収の1/3を超えている場合でも審査可能です。」としっかり書かれてあります。

●返済方法は口座振替のみ

通常のカードローンですと返済方法は選べますが、 おまとめローンと、かりかえMAXの返済方法は口座振替のみです。口座振替の方が延滞する可能性が低いので、それほど支障にはならないはずです。手数料がかからないのも良いですね。

●繰り上げ返済やその月だけ返済額を下げて欲しい

繰り上げ返済は可能です。しかし毎月の引き落としは別にあるので、うまく調整が必要なのと出来れば電話で確認しておきたいところです。

●他の消費者金融と比べても金利がお得！

アコムの借換え専用ローンは18.0％、プロミスのおまとめローンは17.8％です。他社比較してもアイフルのおまとめMAXの15.0％の金利の低さがわかります。

●申し込み方法

通常おまとめローンは来店が必要な場合も多いのですが、アイフルのおまとめMAXはネット申し込みが可能です。

審査結果の連絡が来たら契約書やカードが送られてきますので、書類を返送すれば全く来店せずに完了することも出来ます。

どうしても即日融資を希望の場合はWeb申し込みをして、審査結果の連絡が来たらお店に行くようにしましょう。

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●必要書類は何がいるの？

おまとめローンに必要な書類は、運転免許書やパスポートは必ず必要です。既に借入がある金融機関でおまとめローンを組む場合でも再審査が必要です。

また100万円以上など高額になるため、直近1～2か月分の収入証明書が必要になる場合が多いです。収入証明書は年収がわかる方が良いので、源泉徴収票を提出するのが一番です。

また他社の借入額を証明する書類が求められることもあります。

●条件はあるの？

条件は通常のカードローンと同じで安定した収入があることですが、下記のような場合は審査が難しくなるかもしれません。

・1ヶ月に3社以上申し込みをした

・踏み倒しがある、3ヶ月以上の延滞がある

・勤続年数が3ヶ月～6ヶ月未満（あと少しで1年という方は待ってから申し込み）

おまとめローンに焦って非正規のところに騙されないように注意しましょう。ヤミ金か正規の金融業者を見分けるのは、いくつかポイントがあります。

●貸金業登録番号の有無

正規の業者であればチラシやホームページに登録番号の表示を義務付けられています。しかし、「ヤミ金」でも登録番号を持っていたり、嘘の登録番号を載せている場合もあるので十分注意してください。

また金融庁のホームページにある「登録賃金業者情報検索入力ページ」で正規登録業者かを調べることができます。

主に電話番号で検索するのが良いでしょう。電話番号はしっかり繋がる番号でなければ商売が出来ないので、電話番号を偽装することはまずありません。

●広告媒体・チラシ

雑誌の広告や電柱、メール、スポーツ新聞のみで宣伝している場合は要注意です。また広告は大手の名前と1文字違いだったり、広告そのものが大手に似せています。逆にCMを流してるところは銀行と同じぐらい信用できます。

「あなただけに」「どなたでも貸します」をキャッチコピーにしている場合は法律や条例違反ですので、正規の金融業者であればまずそういうことはありません。

●おまとめローンをそもそも受付してない金融会社もある

通常のカードローンより貸し倒れのリスクがあるため、貸し手からするとより慎重な審査が必要になります。そのため、おまとめローンを扱っていない会社もあります。おまとめローンだけが特別に審査が厳しいわけではなく、借入額が100万円以上になるケースが多いので、審査が厳しくなるという理由です。

●資金使途をおまとめローンだと告げる

申し込み段階で聞かれなくても、こちらからしっかり「おまとめローンをしたいです！」としっかり伝えましょう。WEB申し込みであれば、その選択や記入ミスや漏れがないように注意しましょう。

●嘘はつかない

これはすべてのローンに言えることですが、年収や勤続年数などをごまかして申告するなどのウソや虚偽はバレますし、審査落ちに繋がるので絶対にやめましょう。

●収入証明書がいらない場合でも、あえて提出する

収入証明書(給与明細書、源泉徴収票）は審査においてとても重要な書類になります。あえて提出することで審査に通りやすくなりますので必ず用意しましょう。年収がわかる源泉徴収票の方が審査には強い味方になります。

●審査落ちの要因

またおまとめローンでは、きちんと返済を続けてもらうことが重要となりますので、返済能力があるのかは大きなポイントで、最低でも1年以上の勤続年数が求められることが多いでしょう。

金融事故（滞納など）の有無ですが、これは個人信用情報機関に記載されており、場合によっては即審査に落とされてしまう要因となりえるものです。

おまとめローンの場合は多重債務が問題ではなく、その中でも3ヶ月以上の延滞や債務整理を行っていることが問題とされますので、こうした情報がある方は落とされてしまう可能性が高くなります。

また年収が100万円以下、日雇いアルバイトは審査に通りません。

こうした審査のポイントを知ったうえで、自分が審査に通らない可能性があるのであれば、まず問題点を一つずつ改善していくようにしましょう。

2チャンネルで少しでも体験者の情報を得ようとして見る方は少なくないですが、自分と全く同じ条件の人はなかなかいないので、参考程度にしましょう。

またyahoo知恵袋で回答してる人の中には、業者が自分のサイトを紹介しているだけの場合がありますので、信じないようにしてください。

金融は銀行や大手の消費者金融はもちろん安全ですが、非正規の業者はユーザーの弱みに付け込んできます。

他にも親切な対応をして安心させてから高金利な融資をしてきたりなど手口は様々です。

借金は周りに相談しにくいのでインターネットに頼りがちですが、信頼性がないページの情報を全て鵜呑みにしないようにしましょう。

そもそも過払い金とは、2010年より前に消費者金融やカード会社がグレーゾーンと呼ばれていた法律より高い金利で利息を取っていました。

過払い金請求は最後の取引から10年が経っていなければ取り戻せる可能性があります。主に司法書士などの専門家に依頼して過払い金の返還に関する交渉を代わりにしてもらいます。

間違ったことを書いているサイトもありますが、おまとめローンを組んでも過払い金の請求は出来ます。借金を一本化して返済が終わってから、過払い金請求をするのがよいでしょう。

というのもローンを完済せずに過払い金請求をしてしまうと信用情報機関に債務整理として記録されます。そうなるとブラックリスト扱いになるので５～10年はクレジットカードが使えなくなりますし、ローンも組めませんので要注意です。

過払い金請求で借金がゼロになった場合は信用情報に完済記録が残るので、ブラックリストにはならず安心して依頼が出来るでしょう。